1 农业、农村贷款有哪些贷款方式？
1.1 小额贷款
贷款银行：农业银行、邮政储蓄银行、信用社和其他各类商业银行。
以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款注意事项
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
1.2 合作社贷款
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款条件：
经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
1.3 家庭农场贷款
农业银行对家庭农场贷款额度最高为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
有哪些抵押或担保形式?
针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
1.4 土地经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
2 农业、农村贷款申请方法、条件及其流程
2.1 小额贷款
贷款银行：农业银行、邮政储蓄银行、信用社和其他各类商业银行。
以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款注意事项
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
2.2 合作社贷款
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款条件：
经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
2.3 家庭农场贷款
农业银行对家庭农场贷款额度最高为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
有哪些抵押或担保形式?
针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
2.4 土地经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
3 农业贷款政策
某合作社经营了两年多，发展得还算不错。但合作社一直没有自己的生产线，相关产品还是采取委托生产的方式，这使合作社的发展受到了很大制约。于是合作社理事长想去申请农业贷款，然后扩大合作社规模。但去了银行以后，却碰了壁。理事长说：“现在市场需要我们扩大再生产，但是找银行贷款，银行却贷不出来，这可真发愁!”
其实，遇到这样难题的不止是这位理事长。在走访过程中发现，许多合作社、农企都面临资金短缺、贷款难的问题，甚至许多地方的贴息贷款因为经营者贷不到款，而这项福利根本贴不出去。
3.1 农业贷款为何难?
其实，每年国家农业信贷的数额并不低，但为何许多农业经营者却贷不到款呢?通过农合论坛全国走访实践发现，许多农业经营主体(以合作社为例)贷不到款往往存在以下问题：
第一，资产不够稳定。农民合作社的市场准入条件很低，成立一个合作社只要有5个以上农户就可以办理注册。并且合作社采取成员自愿进退社原则，农民可拿土地、农机具、鱼塘等生产资料入股合作社，获得的收益大部分实行分红和返还，这就使合作社的资产运营状态不那么稳定。
第二，财务极不规范。一些农民合作社从事农产品初级生产阶段，只是简单地按照市场行情去组织成员生产、销售，很多合作社都没有规范的财务报表，有的甚至财务上一片混乱。而银行发放贷款的条件是产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力。许多合作社内部管理制度特别是财务制度不健全，无法达到银行放贷条件。
第三，缺少有效担保抵押物。很多合作社无法提供有效的担保抵押物，因而在贷款时困难重重。
3.2 那么，怎么才能贷到款?
面对这些问题，农业贷款到底应该怎么贷?有何方法绝招?
3.3 读懂“两权”试点，抵押贷款不再难!
8月份，国务院出台了相关政策，决定由人民银行会同中央农办等11部门组织开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。这一政策出台无疑给农业发展带来新契机。“两权”究竟如何抵押?如何用好这一政策，从而靠谱拿到贷款?
3.4 门槛降低，拿钱更容易!
其实许多地方都开始重视农村金融信贷这一问题，有些地区甚至已开始拿出了方案。以新疆为例，一些地区结合当地农业生产的发展特点，创新信贷模式，实行精准扶持，有效解决了农业经营主体在生产经营中遇到的贷款难题。而在前不久中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《深化农村改革综合性实施方案》中，也明确提出要大力健全农村金融体系，包括今年的数次降准降息，都意味着贷款门槛将降低，程序将更加简单。
3.5 财务规范，顺顺利利拿到贷款!
切不可忽视财务问题。对于农业经营的财务问题，是银行贷款中重要的一环。
4 农业贷款怎么贷
贷款银行：农业银行、邮政储蓄银行、信用社和其他各类商业银行。
以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款注意事项
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
合作社贷款
农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款条件：
经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
家庭农场贷款
农业银行对家庭农场贷款额度最高为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
有哪些抵押或担保形式?
针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
土地经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
货款对象
农户、种养殖专业大户、家庭农场、农民专业合作社。
货款条件1、土地具备持续农业生产能力;2、土地经营权合法取得，并拥有农村土地经营权证、农村土地经营权流转合同等合法权属证明材料，流转合同文本格式由承包经营权证管理部门提供;3、产权关系清晰;4、土地经营权剩余期限2年以上(含2年);5、经营土地不改变农业用途;6、土地经营权未被依法查封、扣押、监管或其他形式限制等;7、其他条件。
货款期限
通常为1年以内。
货款额度价值认定的一般原则：土地经营权抵押价值=每亩平均年收益*总亩数*货款年限(货款金额一般不低于土地经营权抵押认定价值的70%)。
单笔货款金额超出土地经营权抵押认定价格的，可以采取其他担保方式作为补充。
货款利率
具体以货款合同为准;原则上不超过基准利率160%。
货款用途
土地流转、农业生产、畜牧养殖、农机购置、农业开发等农业生产经营用途。
承办银行
农业银行、邮储银行、哈尔滨银行、龙江银行、农村信用社。
违约责任
债务履行期届满，借款人无法偿还贷款的，金融机构可以抵押的土地经营权再流转所得价款受偿。
主要特点
引入了土地经营权抵押担保，抵押手续简便，利率定价合理，并可做组合性贷款。
土地贷款需提交的资料
身份证明或其他证明材料;土地经营权权属证明资料;农村土地经营权抵押登记申请书;农村土地经营权抵押登记证;土地经营权抵押承诺书;抵押贷款申请书;银行要求的其他材料。
土地贷款一般流程贷款申请→贷款调查→贷款审查、审批→签订抵押借款合同→办理抵押登记手续→贷款发放→贷后检查→贷款归还。
林权抵押贷款
贷款人开展林权抵押贷款业务，要建立抵押财产价值评估制度，对抵押林权进行价值评估。对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，贷款人要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。
抵押贷款程序如下：1、权利人提交新版《林权证》2、权利人提交书面抵押申请(内容包括个人基本情况、林权情况、贷款额、金融资信证明等)3、权利人是个人的，提交个人身份证复印件;是单位的提交法人身份证复印件和单位资质证明复印件4、乡镇林业站在书面抵押申请上签署初审意见5、县林业规划调查设计队现场评估，制作评估报告6、提供金融部门的贷款协议7、金融部门提供单位注册复印件和法人身份证复印件8、缴费，办理他项权证
农房抵押贷款
今年，中央将发布农房抵押贷款的全国性指导文件，因此备受关注。
农房抵押贷款流程贷款人获得农房产权证——向农商行提出贷款申请——双方实地确认房产价值——签订抵押合同——村委会同意集体土地上房屋抵押登记的证明——房屋抵押权登记——贷款发放。
农业抵押贷款额度
农商行参考抵押物的市场价值、变现能力等，确定贷款抵押率，一般为抵押房产评估价值的50-70%;贷款期限以短期(一年之内)为主，利率根据贷款户信用等级、经营状况而定，一般在基准利率上上浮50%，特别优质的客户还可以适当下浮。
