家庭农场是现代农业生产的高级形态，需要投入技术性研究工作，并根据市场形势变化制定不同的调整计划，以市场为导向、以生态循环为依据，发展“从农庄到餐桌”的高效生产链。醴陵农村商业银行近年来逐步加大了对家庭农场的金融扶持力度，截至2015年9月末，该行涉农贷款余额356045万元，比2015年年初增加32207万元；农户贷款余额256132万元，比2015年年初增加6763万元。该行在做精“三农”金融服务中对家庭农场支扶方面，进行了一些有益的探索，取得了一些成效，同时也发现了一些问题，并进行了一些有益思考。

　　金融支持的路径探索

　　近年来，醴陵农村商业银行努力探索支持家庭农场发展的办法，积极利用各种渠道为家庭农场发展拓宽资金渠道，以土地经营权和家庭农场资产为抵押提供低息贷款416万元，在一定程度上解决了当地家庭农场的融资问题。

　　（一）推动优质稻产业发展。醴陵市有优质稻品种31个，种植面积64万亩，以湖南神农米业、醴陵市粮油购销总公司、中储粮醴陵购销公司等稻米加工企业为龙头，建立企业+基地+大户+农技社会化服务组织的水稻产业化经营体系，形成规模种植500亩以上的农业公司和农民专业合作社15个，200亩左右的家庭农场36家。充分利用优质稻资产业成片优势，以龙头企业为担保，发放贷款22笔，累计放贷贷款600多万元，支持家庭农场8家。推进优质稻产业化开发，全市形成以仙霞、板杉、新阳、神福港、栗山坝、均楚、石亭、沈潭、清水江、大障、泗汾、嘉树、东富等13个乡镇为重点的高档优质稻种植带，优质稻播种面积64万亩以上，总产32万吨。

　　（二）发展特色蔬菜产业园。全市蔬菜播种面积20.5万亩（其中设施栽培面积6.8万亩），产量49万吨，产值7.0亿元。其中商品蔬菜播种面积9.5万亩，产值4.5亿元。浦口镇茅坪、李洲村，白兔潭镇湖下村、神福港镇下三洲村是2014年蔬菜基地提质增效项目建设地点，总计面积800亩。虽然这些产业未纳入国家补贴范围内，但是具有很大的发展潜力，作为“准家庭农场”得到当地政府大力支持。通过积极与当地政府磋商，在投放资金时，争取获得政府担保。根据农作物生长经营周期、市场行情等因素累计发放农户小额贷款300多万元，撑起了蔬菜产业园的一片蓝天。

　　（三）打造时鲜水果产业园。为地区经济作物发展注入新活力，积极主动进行信贷营销贷款290多万元，为全市四个产业示范带建设铺路：一是东乡片早熟甜瓜产业区，以南桥镇为中心，辐射至富里镇、白兔潭镇，延伸至浦口镇、王仙镇，发展面积1万亩，年产值1亿元；二是城郊时鲜水果产业区，以4个街道办事处为中心，辐射至106国道附近乡镇，创建独具特色的鲜食葡萄、鲜食草莓等时鲜水果产业园，发展面积2000亩，年产值5000万元；三是南乡片大棚西瓜产业区，以船湾镇、泗汾镇为中心，辐射至大障、清水江、东富、孙家湾等乡镇，发展面积4万亩，年产值4亿元；四是西北乡片小水果、茶叶、药材产业区，以均楚、石亭、官庄等乡镇为中心，发展面积5000亩，年产值3000万元。

　　不容忽视的风险问题

　　大力发展家庭农场，推动特色农产品向优势产业转化，是实现农民增收的一条有效途径，是转变农业发展方式、优化农业产业结构、提高农产品市场竞争力的重要举措。但家庭农场作为一个新兴经营主体，在发展中不可避免还存在一些风险问题。

　　（一）土地流转占用资金问题。我国农村的土地属于集体所有，所有权属于集体，农户拥有承包权和经营权。由于土地的承包权和经营权是属于一家一户的农户所有，而土地经营权流转是自愿流转不能强制流转，这就注定了要想流转连片的土地开展规模经营，土地流转决定权在农户手中而非在拥有所有权的集体手中。农户想流转就流转，不想流转给你也没办法；流转期、流转金也需双方商定；由于法律意识淡薄，一些农户甚至不遵守流转合同，随便毁约。这样一来土地流转的成本比较高，且流转资金占用时间长。

　　（二）农业生产效益相对较低的问题。家庭农场从事的是农业方面的产业，比较效益相对较低，前期资金投入较大，投资收益回报周期较长。目前发展家庭农场的大多是多年前就开始从事农业规模生产经营的大户，他们在土地流转、农机投入、农资购买等方面需要投入大量的资金，需要有相应的资金扶持。

　　（三）生产经营存在较大的风险。农业生产存在着自然风险和社会风险问题。自然风险往往是不可抗拒的，如水灾、旱灾等恶劣天气，往往造成农场主严重减产甚至颗粒无收，多年的积累可能因一次灾害就损失殆尽,银行作为资金拆借方，也将蒙受损失。

　　促其发展的思考

　　家庭农场是“二次创业”的示范性平台，针对家庭农场面临的资金困难，需提供个性化、精细化、便利化的金融服务，把握合适机会，主动与创业群体拓展合作，提高家庭农场融资的便利性和可获得性，促进家庭农场可持续发展，实现共赢。

　　（一）改进评级授信方式。家庭农场一般没有完善的财务信息可供参考，对其授信可侧重生产计划可行性与预期收入的可靠性进行考量。

　　（二）在贷款主体、贷款用途、贷款方式、还款计划、风险管理等方面灵活设计贷款产品。开发出支农系列贷款产品，并积极试行以信用、联保、收益权质押、订单质押等多种担保方式，满足其融资需求。

　　（三）积极对接当地政府。了解当地家庭农场项目相关国家支持政策，用好家庭农场专项担保贷款政策，运用专项资金进行担保，降低融资风险。

　　（四）进一步降低信贷支持家庭农场的融资成本。对于家庭农场，在权衡其信贷风险情况、发展前景等因素基础上进行科学、合理地利率定价，对符合国家政策、市场发展前景好，暂时出现经营困难的家庭农场，不压贷、不抽贷、不断贷。

　　家庭农场在我国发展已有一段时间，其发展模式也不断在变化，具有很大的发展前景，从向家庭农场颁发工商营业执照本身就能看出，这种经营模式，已经把传统的农业范畴的工作，向“工”“商”方面拓展，使其具有工商方面的属性，成为独立法人以后的家庭农场，经营会更加规范，土地利用率会更高，做精“三农”服务，是农村金融服务发展的重要方向。

来源：金融时报