当前，
农村信用社
农村联保贷款违约现象较为突出。笔者通过对黑龙江省某地级市农村信用社的调研发现，截至2015年2月，该社农户联保贷款75.39亿元，其中14.02%为不良贷款，占农村信用社全部不良贷款的44.62%，不良贷款户达80470户，且大多经过多次以贷收息，借款人已无还款意愿。此种情况应引起关注。
经调研发现，造成上述情况的成因主要有以下几个方面：
联户违约，攀比观望形成信用风险。农户联保小组由若干借款人临时组成，仅凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理联保手续，未真正落实有效担保责任。小组成员以农户联保的形式向信用社取得等额贷款，成员之间互为借款人和担保人，形成既借款、又担保的现状，常常出现“一户违约，集体拒还”。
多户联保，大额套贷形成集中风险。一些私营企业或个体大户申请办理大额贷款时，达不到规定的贷款条件，就以其家庭成员或多个农户等名义，通过农户联保简易贷款方式套取贷款。一些贷款到期后因无力足额归还，形成集中风险。
监督失控，虚假联保形成道德风险。由于抵押物缺失，个别信用社管理人员借职务之便，利用所掌握的联保借款人、保证人信息资料，编制虚假联保贷款手续自贷自批，致使一些贷款形成损失。
对此，笔者认为，应针对性地采取以下对策，有效防范农户联保贷款风险：
完善信贷风险防控机制。农村信用社要对现有联保贷款风险管控制度的缺陷和漏洞进行全面弥补和完善，使风险管控完全覆盖评级授信、贷前调查、风险评价、贷时审查、贷后检查各个环节，前移风险管控关口。
加大对现有贷款清查问责力度。对贷款投放中管理不到位形成风险的，要追究责任，严厉处罚；对已显现的风险苗头要及时跟进，果断采取措施，防止贷款质量进一步恶化。同时，在违规处罚中兼顾违规程度和损失金额，引导业务部门对风险早发现、早介入、早干预。
强化员工道德责任教育。正确认识服务“三农”和新型
农业经营主体的重要性，同时培养员工职业道德观和守法观念，实现管理靠制度，操作靠程序，发挥每个员工、每个岗位在风险管理方面的主动性、积极性和创造性。
加快诉讼保全进度。积极与法院沟通协调，争取特殊支持，及时审结金融案件，打击农户联保贷款骗、赖、抗、废债等不良行为，防止风险传染叠加，切实净化农村地区信用环境，营造诚信氛围，促进农户联保贷款正常运转。
