林权抵押贷款是一项系统性工程，不仅涉及办理银行，还涉及政府多个职能部门及第三方机构（保险、评估等机构）。邮储银行云南省分行在探索中用好用活政府“大三农”的指导政策，积极主动与政府沟通协调，努力争取财政政策、政府补偿和保险赔偿等相关政策和风险缓释措施，为
林权抵押贷款业务健康发展保驾护航。截至6月底，云南省分行已实现放款超过2亿元，贷款质量良好。
难题
云南省分行自2012年陆续批复普洱、版纳、红河、文山、玉溪、德宏等六家二级分行办理林权抵押贷款业务，并批复大理分行点开办经济林果权抵押业务。业务开办初期，云南省分行各办理银行遇到了重重困难。
林权作为抵押物存在一系列风险。抵押物存在虚拟风险，管理难度较大。由于林木资源资产构成复杂，既包括林木又包括林地，且不同林种价值差异较大，在林权抵押上，对农户
林地面积大小、林种生长状态很难界定，可能导致重复抵押、抵押不全、抵押失效等情况产生。抵押物还存在价值保存风险。由于林木资源资产的特殊性，林产主在经营过程中面临着诸多自然灾害及人为灾害的风险，无法保证抵押物价值足值抵押。此外，抵押物处置较难。虽然《物权法》、《担保法》对森林资源资产作为抵押物作了规定，但在实际操作中还有较多困难，如拍卖逾期无法还贷者的林木，需要走复杂的司法程序，并需当事人签字后才能拍卖；抵押林地采伐还需经过采伐指标申请等程序，对于抵押的林木资源，处置变现存在较多不确定性因素。
林权抵押机制也存在阻碍。林权评估机制不规范。林权价值是确定贷款金额的重要依据，但各地州尚未形成专业权威的林木价值评估机构，评估结果缺乏权威性。林权评估收费较高，对于收入水平相对较低的林业主是不小的负担。当地林木资产交易市场化程度低，林权的
流转、拍卖、变现等程序没有建立起完善的流转机制。
破解
对于林权抵押类贷款，云南省分行深知在政府政策不完善、流通机制不健全的现实条件下，开办该业务具有较高的风险，并且可能风险与收益不对等。面对这一困境，云南省分行不等不靠，主动出击。积极与省政府、林业厅、
农业厅联系，争取政策支持，目前云南省政府明确提出了“推进‘三农’
金融服务改革创新
试点”的任务，并拟定了《推进“三农”金融服务改革创新试点方案》，逐步建立健全抵押流转机制；积极与保险公司开展业务洽谈，与平安、人保财险等公司进行林权保险类业务合作，减少财产损失；做好定点宣传营销，通过数据筛选、相关部门核实等方式，选择经营年限长、经营效益好、林权清晰可信的客户作为重点宣传营销客户，严把准入关。
在业务开办前，云南省分行对全省林权类潜在客户进行了摸底，制定了业务宣传措施，对目标客户实施“点对点”精准营销，优先选择经营年限长、经营效益好、林权清晰的客户作为首批准入客户，由此提高了客户素质，杜绝了信用风险的产生，实现了业务发展“零逾期”的试点目标。
通过邮储银行的林权抵押贷款，林企（林业主）得到了实惠，把林木盘活成活钱，解决了林业主生产经营中的资金需求；林业产业化得到发展，进一步拓宽了
林业投融资渠道，有效解决了林木资源流转扣的资金投入问题，为政府健全林权抵押服务体系提供了依据。
整合
云南省分行还开办了烟农贷款、大米加工贷款等特色贷款业务，初步探索出多渠道、广覆盖、可持续服务“三农”的发展模式。
虽然“三农”县域市场区域大、范围广，但客户资源主要集中在
农村商品流通市场、农业特色经济资源开发和
农村中小企业这三块重点领域，便于推进客户整体营销。
农业经济示范园区是县域经济增长的主要组成部分，其资金需求量大、管理较为规范，是理想的银政企对接平台和“三农”服务平台。云南省分行将重点选择县域省级以上农业经济开发区和生物产业、农作物产业基地作为开发对象，整体营销，提供多渠道、一体式的金融服务方案。对于有经营特色的农业经济资源企业，云南省分行不仅对合作客户提供金融服务，更涉足合作客户的上下游企业，深度挖掘产业链价值。打造以企业为核心、产业链全覆盖的
特色农业发展模式，不仅企业生产和销售的市场风险会减少，资金投资回报率会提升，银行的经营风险也能得以控制。对于特色行业开发，结合县域
经济发展实际，实施“一行一品”或“一行多品”特色支行建设，以要素调整或升级创新产品替换传统小额贷款产品，引导各分支行围绕当地烟草、花卉、茶叶、生态农产品、经济林果种植、猪牛羊育肥等特色行业，由单一种养殖环节稳步向运输流通、深加工、特色服务等环节拓展，进一步为上下游客户提供金融服务。云南省分行已在玉溪华宁开办柑橘种植贷款、畜牧贴息贷款，在大理开办经济林果权贷款和葡萄、柑橘种植贷款，在楚雄开办食用菌种植贷款，在西双版纳开办大米加工贷款，在普洱开办茶叶种植户的茶农贷款等。
云南省分行还依托政府平台，积极开发以
农民专业合作社为载体和面向农业龙头企业的贷款产品，增强农村市场活力，提升农户贷款能力，建立银行、政府和企业“三位一体”的风险承担机制，保障业务健康发展。由国开行牵头组织、保险公司和基金公司承担保证责任、云南省分行提供贷款资金的斗南花卉保证保险贷款业务，正是借助了这一理念搭建的服务平台。
